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吉吉:我家是如何理财买保险、让钱“生”钱的?

原标题:吉吉:我家是如何理财买保险、让钱“生”钱的?

上周抽时间去给两个孩子购买了教育金

分享朋友圈的时候,很多人问我买的什么、怎么看教育金。

今天就特地来说说吧,无关乎具体的产品,每个人适合什么,一定是因人而异的,分享我自己关于买保险、理财、乃至金钱观的思路,不一定都对,欢迎探讨:)

这次我买的是教育金,有读者说,我记得教育金很不划算啊,你为啥要买呢?

的确,在很长时间里,我也认为这笔钱不是那么必要,直到我见到了我的理财顾问,也是我的好友小瓶子发给我的“理财金字塔”模型。

就像马斯洛需求一样,在理财层面,我们的置备也是有先后顺序的,要先满足最刚需的,才能逐渐往上走。

01

家庭生活储备

比如最基础的一层是:家庭是不是储备了足够6-12个月的生活储蓄,也就是说,如果家庭的主要经济支柱(一方或夫妻俩)同时失业,家里有没有足够应对半年到一年的储蓄呢?

这笔储蓄不光是指日常的衣食住行,还包括了房贷、车贷、孩子的兴趣班、教育费用、赡养老人的基础费用等等,都要考虑进去。

02

人寿、危疾、医疗、意外保障

如果这层满足了,可以往上走到第二层:关于人寿、危疾、医疗、意外保障的“保险”层面。

人有旦夕祸福,很多运转得特别不错的小康、中产家庭,因为有人得了病、或是经历了突发事故而财务崩塌的例子,已经数不胜数。

保险,是来抵御、对冲这种风险的工具。

  • 危疾就是生了重病,保险替你支付治疗费用。
  • 意外保障就是旅行啊、出差啊出了什么事儿,保险能赔付一定的损失。
  • 医疗就是能报销一些日常医疗所需,或者让你享受到更好的医疗条件。
  • 人寿就是万一人没了,可以赔付给家庭成员一笔钱。

我自己最先配置的是重大疾+医疗,每次坐飞机、出差也会买相应的意外保障,这个挺好理解的,主要是关乎自己、也关乎家庭。

但我最先买的时候,对保险其实挺忌惮的,尤其反感每次推介我的那些保险经纪说的话,感觉像是咒自己一样,也不是很愿意去面对这类生老病死的问题。

可事实是,这个话题没法避免,身边因为有或没有保险而发生的人间冷暖故事,实在是太多了,已经遭遇了不幸,雪中送炭还是雪上加霜,确实有天壤之别。

所以,未雨绸缪需要勇气,更是一种信念

而且,可以怀着“祝福”的态度去买呀。比如我最先买的重大疾,是没病会变成储蓄的那种,还有分红,并不是非得得了绝症、才能享受到保险的“好处”。

但在“人寿”层面,我真真是跨越了自己的一些思想障碍,理由是,这笔钱,涉及到身故后的赔付。

我们容易要么是不想去想、不吉利;要么是觉得,人都挂了,我管那么多干嘛呢?

不过设想一个场景:如果你是扛着家里房贷的人,出了什么意外,又没有买过人寿保险,会怎么样呢?

那可能意味着孩子、老人、伴侣不但失去了重要的亲人,还瞬间扛上几百万的债务,如果他们无力支付,连住所都可能没有了。

想到这,我会觉得那绝不是我想要的,我明白了:

人寿不是诅咒自己或是人没了就事不关己,是因为有牵挂、有亲情,所以更想坦然面对可能发生的一切无常,去准备一份“有常”和“爱的礼物”,给我们在乎的人。

03

退休、教育基金

这两层都配置好后,我们可以往上看到第3层了:教育金和退休金。

这两者都是在说,我们是否愿意、以及有余力,在我们年富力强的时候,为未来存一笔款,这笔钱,可以用作自己退休、无劳动能力时使用,也可以用作孩子留学、求学使用。

如果按现在我们平均30来岁、孩子又比较小来看,无论是退休、还是孩子高考,都是至少10几年、20几年的事儿了,的确跨度比较久,很多人会考虑到通胀,担心这笔钱的回报是不是足够。

我也觉得通胀因素很重要,而且怎么也得至少要跑赢定期存款的利率才划算吧,不然我直接存钱就好了呀。

当时小瓶子给了我几个视角:

第一是历年通胀率的统计,我因为刚好买的是美元结算产品,美元的历年通胀率数据在1%-3%之间,比人民币还是要稳定一些;另外按年算,复利回报率超过5%(现在定期存一年也可能没这个高),也是相对比较稳定。

第二是如果身体存在一些状况,有些保险已经没法买了或者买了也不划算,用教育金或者退休金,相当于提前为未来存一笔钱。

比如咱们买重大疾保险,是希望万一生重病时,保险公司能赔付;而如果提前通过退休金存了一笔钱,未来生病的时候,退休金也是一样可以拿来治病啊。

第三是个小约束:如果把钱放银行,有个什么情况、哪里需要急用钱,可能也就用了,不一定有这个意识说,这可是我给自己退休、孩子上学准备的。

但如果是购买了教育金和退休金,就会有“专款专用”的作用,而且最近几年也正是我和老公年富力强、有赚钱能力的时候,当下支出没觉得有压力,未来就不知道了,所以我就买了它,向未来下了笔订单。

04

资产增值

第4层是“资产增值”:包括了证券、房地产和期货。

也就是咱们平时说的买房买股票这些。

这个反而很多人没那么陌生,尤其是楼市、股市行情好的时候,谁要是投资了几个房子、买对了几只股票,那是特别让人羡慕的。

不过问题就在于,这类资产是有风险的,它们只在某一段经济周期内,是有很好的回报,但不能保证未来如何。

举个例子,如果是一下子给孩子留了好多个房子,但一旦经历美国次贷危机那样的事件,孩子拿到的可能非但不是财富,反而是很多的债务、甚至负资产。

所以考虑到“鸡蛋如何放在不同篮子里”,是非常重要的,我们不仅仅要关注眼前的经济形势,还要看到长远,钱来得太快,说不定散得也快。在这一块,的确需要更专业的人来帮忙筹划。

05

资产传承

第5层、也就是最高一层,是信托,咱们听说这个词儿,大多是一些富豪在做财富传承的时候会有的举动:

它是一个“盒子”,里面可能包括现金、资产、也可能包括了保单,任何你想要传承的内容、形式,都可以通过信托去实现。

像诺贝尔奖,就是诺贝尔在去世前留下的一笔家族信托,支持他在身故后这么多年,依然可以把这个奖项有条不紊的派发、传承下去,给他认为正确的人。

我以前不太觉得这一层和自己有什么关联,感觉那是富豪的事。但最近再看的时候,却会想,也许和自己的未来有关呢?谁知道呢

当然现在我的确没有到达信托的层级,但金钱在我看来,只是坚持做发心正向的事情、然后必然会来到生命里的东西,如果想都不敢想,或者不欢迎这种可能,那的确也和“有钱”没啥关系了。

最主要是,我把“信托”看得更正向了。

有次和朋友讨论,朋友说,信托不就是富豪怕几个孩子孙子争产,或者怕他们不孝,所以生前不把这些钱分给他们,死后也不都给他们。

我笑了。

我更倾向认为,信托是一种祝福吧。金钱是会带来很丰盛的享受,但也可能会带来压力、负担、甚至是罪恶。

如同很多中了彩票的人,并未因为一夜暴富而真正飞黄腾达,反而最后还是凄凄惨惨戚戚,甚至局面更糟:

金钱是有能量的,它的来来去去,会带来好的还是坏的事情,取决于驾驭它的人,是否有足够的能力、以及足够好的发心。

不然的话,确实可能祝福变灾难,好像很多富二代、富三代会没有办法延续家族荣耀,会在短期内就将财富挥霍一空。

所以我说信托是一种“祝福”,给孩子一定的生活、工作、创业所“需”和物质基础,但不会是一下子超过他们能力以外的。

而且,真正的给予,是能设身处地去理解下一代的:也许很多孩子,就想做个普通人;也许很多孩子,就期待这样的一份空间,来体验通过自己双手获得金钱、获得自己想要的幸福的那份满足和成就。

如是看来,有节制的爱,才是真正“慷慨”和“慈悲”吧。

好啦,分享我的小思路,没有涉及具体的产品,我始终认为,适合自己的,才是最好的:)

作者:吉吉。二宝妈,美国注册正面管教家长/学校讲师,前香港资深传媒人,现居深圳。追求细水长流,也爱勇猛精进,爱唱歌爱生活爱自我管理,愿与娃一起慢成长。

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