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整合丨家庭理财“7”大定律,你知道哪个?

原标题:整合丨家庭理财“7”大定律,你知道哪个?

随着人们财富日益的增长,投资已成为每个家庭的一门重要功课,无论是买基金、炒股还是衣食住行等,都与投资息息相关。但“君子爱财取之有道”,对于家庭投资而言,也有其“投资之道”,掌握家庭投资定律显得尤为重要。

一、双10定律:家庭保险要合理配置

“双10定律”又叫“2210定律”,是一个关于家庭保险投资的比例设置。双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。如年收入10万的白领,他的寿险保障总额度可界定在100万元以下,在能力范围内可买足100万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

这条定律对投保有双重意义,一方面是保费支出不要超出能力范围以外,有助于帮助我们规划合理的保费限额;另一方面是衡量选择的保险产品是否合理,简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

二、4321定律:合理分配家庭财产

这条定律适用于家庭财产的合理支配。家庭总收入可以分成4份,其中40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于保险。按照这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源,管理控制风险,让损失降到最低。当然,不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力、生活质量指标,可在4321定律的基础上按需调整。

三、80定律:股票风险多少看年龄

“80定律”用于计算在不同年龄中,股票投资在财产的配置比例,是一种非常直观的风险管理手段。具体公式为,用(80-投资者的年龄)*100%。随着年龄的增长,人们抵抗风险的能力相应降低,80定律便是按需求给出一个大致的经验比例。也就是说年龄越大,股票投资在投资中应占据的比例越低。需要说明的是,这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较,主要考虑基数是家庭收入和总资产。

四、72定律:复利收益计算心中有数

“72定律”是指投资中的复利计算法则,即不拿回利息,将利息计入本金中利滚利产生更多收益,在这种情况下资产翻倍的时间就可通过“72定律”进行计算,其所需时间等于72除以年收益率,也就是本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

如投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上,资产翻倍时间约需6年,计算方法为72除以12,经过12年,30万本金可增值一倍变成60万元;若基金年回报率为8%,则本金翻番需要9年。再拿国债投资者来说,年收益水平为3%。那么用72除以3等于24,就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。

掌握了复利中的奥妙,有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系,便于满足不同理财规划时期选择不同的投资工具。并且为了缩短财富增长周期,也可根据复利计算结果合理组合投资,使组合投资的年回报率在可承受风险范围内达到最大化。

五、31定律:清楚计算房贷

“31定律”指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。如家庭月收入为2万元,月供数额的上限最好为6666元,一旦超过这个标准,家庭资产比例结构发生变化,面对突发状况的应变能力便有所下降,生活质量也会受到严重影响。如果按照“31定律”设置承受范围内的房贷价钱,有助于保持稳定的家庭财产状况。

这条定律让投资者沦为“房奴”的可能性大大下降。需要注意的是,4321定律要求,供房费与其他投资的控制比例为40%,即1/2.5,其中1/3(即33%)若用于供房,以此推算,则收入的7%可用于其他投资。

六、3331定律:家庭收入合理配置

第一个30%用于每月固定支出,包括衣食住行、车房贷款、旅游娱乐、赡养费等;第二个30%用于3至5年的短期储蓄,包括购房结婚,享乐账户等;第三个30%用于10年以上的长期投资,包括退休养老、子女教育基金、税务规划;最后一个10%用于风险转移、保险规划、现金规划等。

七、负债50定律

理论上,房贷月还贷的金额要小于月收入的三分之一,再加上其他的负债,比如信用卡等等,加起来要小于自己月收入的一半。这个定律的适用范围是有限的,举个例子,对于月收入五千元和月收入五万元的两个人来说,他们二人能够承担的负债比例显然是不同的。对于月收入五千的人来说,如果他负债为收入的一半,每个月两千五的生活会很难过;而对于月收入五万的人来说,他的负债比例稍微超出一些,对生活的影响也是有限的。

对于每一个家庭而言,如何掌控家庭财富增值是确保生活平稳的关键因素,因此家庭理财管理是至关重要的。负利率时代,每一个家庭都可能会遇到资金问题,提前做好家庭投资规划,明确风险承受能力,能够有效提升家庭财富实力,让家庭财富处于持续增值的状态。

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