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货基收益下行,这类3+的保险理财产品可以替代吗?

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随着互联网的发展,金融第三方销售平台也在不断壮大,普通投资者只需要在常用的支付工具上就能找到投资标的,基金、保险产品、券商产品,应有尽有。基金对于大部分投资者而言已经不陌生了,但是保险产品、券商产品却看起来没那么眼熟,它们也叫理财产品,与银行理财有什么区别吗?这节课,我们先来看保险理财产品。

一、保险理财产品不等于保险

之前有人问过,某某宝里的国寿超月宝怎么样,人寿的产品,是一份保险吗?

并不是。它只是一只由保险公司发行的养老保障管理产品。

这只产品1000元起购,产品期限是60天,主要投向流动性资产、固定收益类资产,属于中低风险水平,提供七日年化收益率和万份收益供投资者参考(该产品近期七日年化收益率在3.2%左右)。其产品档案中也明确说明,这只产品只提供与养老保障相关的资金管理服务,不具备保险保障功能,所以它本质上并不是一份保险。

日期:2019.07.17

看到七日年化收益率,很多人可能会想起货币基金。之所以有七日年化收益率,是因为这只产品同普通货基一样,按照摊余成本法估值,需要用七日年化收益率来展示产品收益情况。不过相比之下,这个产品没有货币基金的流动性好(锁定60天),购买门槛和风险也更高一些。(摊余成本法的解释可以参考固收课程的第十课 货币基金 )

养老保障管理产品中,除了像国寿超月宝这样用摊余成本法估值的产品外,也有净值型产品。净值型产品的收益,是通过净值的变动来展示的,这类产品的投向更广泛,还会包括信用等级较高的不动产类资产等,相同的期限下,风险和收益也整体比摊余成本法下的产品高。

这两类产品都有固定的产品期限,购买以后,一定期限内不支持提前赎回,与银行理财产品、定开债基金有些相似。

此类养老保障管理产品在选择时,除了要意识到它没有保险保障功能之外,还需要注意:发行人、产品期限、起购金融、产品投向、风险等级以及产品提供的收益表现情况。主要考察的就是,产品的发行人投资经验投资能力怎样、你的资金流动性要求和产品的限定期有没有冲突、多少钱起投、风险你能不能承担、收益表现好不好。

这个时候可能有人想问,保险公司的主打产品应该是保险吧?有能够用来理财的保险吗?买了保险应该会安全的多吧?这类理财型的保险确实是有的,但是并不是想象中那么简单,依然有很多需要注意的事项。要了解理财型保险产品,我们就先来从保险产品的分类说起。

二、保险产品的分类

保险产品按照功能可以分为保障型、储蓄型和投资型三大类。

1、保障型保险

也叫做消费型保险,比如人身保险,投保以后,如果在约定时间内发生保险事故,保险公司会按约定额度进行理赔给付,但不会返还所交的保费。这种保险是一次性的,用过以后就没有了,但是这类保险的保障功能是最强的。

2、储蓄型保险

也叫返还型保险,是消费和储蓄的集合,既有保障功能,又有返还功能,比如年金险。这种保险多用在养老、教育上,类似于用当下的现金去换取未来的现金流。

投资者购买这类保险后,缴纳保费,保险公司在约定的时间内为投资者提供约定的保险保障,同时约定收益率,在保费足额缴纳以后,保费会以约定收益率复利增长,到未来可领用的时期,保险公司会分批将这笔钱返还给你,在返还期间,剩余资金也依然是有收益的。

简单说就是,出了风险,保险公司赔钱;没出风险,保险公司也把你交的保费退给你。不过储蓄型保险的收益一般都比较低,而缴费周期往往较长,所以这份收益合不合适,还要计算上时间成本。

另外需要提醒大家的是,相同保额下,储蓄型保险每期所交的保费往往要比保障型保险多得多,所以,对于资金并不是非常充足的投资者,如果主要是想要获得保障,更建议直接投保障型保险。

3、投资型保险

也叫理财型保险,这类保险产品的保障功能相对较弱,与传统保险相比,更重在投资行为,属于新型保险。这类保险按照投资属性从弱到强分别是分红险、万能险和投连险。

1)分红险

简单的理解,就是保险+分红,多是返还型保险+分红。购买分红险的投资者,在获取保额、保费返还的基础之上,可以获得来自保险公司的分红。就是在为你提供保险(一般为人身保险)的基础上,给你一种获取额外收益的途径。

2)万能险

之所以称之“万能”,主要是因为这类保险的缴费方式和保障额度非常灵活。保险公司会将你的保费分成两个账户去管理,一个保障账户,用来提供保险保障,一个投资账户,用来投资。购买万能险以后,保险公司会提供一个保底利率(目前监管规定保底利率在1.8%左右),而实际收益是上不封顶的。

3)投连险

全称是投资连结险。与万能险相同的是,购买投连险之后,保险公司会为你设立两个账户里,一个保障账户,一个投资账户。

与万能险不同的是,如果购买投连险,保险公司会为你配置一定的人身险作为你的保障账户(而不是你自己选择),而且保额一般是非常小的(交同样的保费,如果买传统保险,会得到更多的保额),并且保额、缴费金额以及期限是固定不变的。

那么,这三种理财型保险的收益分别来自什么途径呢?它们分别适合什么样的投资者?能给我们带来多大的保障和收益?有什么不为人知的“坑”吗?

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